Crédito Hipotecario de Interés Social
Caso 3

Análisis de un crédito hipotecario de interés social.
Solución utilizando Microsoft Excel

La familia González está pagando un crédito de interés social de $1,307.30 pesos cada mes, de los cuales solo $61.31 se pagaron a capital este mes, el cual es de $101,298.33. Ellos quieren saber como son calculados cada parte de su recibo y como le afecta a su crédito si la tasa de interés sigue bajando durante este año si no se espera que haya aumento al salario mínimo.

En el recibo del mes de abril se tiene la siguiente información:

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La erogación neta se mantiene fija mientras no haya cambio en el salario mínimo, por ejemplo en enero se incrementó en un 14% debido al aumento del salario mínimo en diciembre del 13%.

Para analizar como afecta la tasa de interés se va a utilizar Excel. En la primera tabla se va a ver como baja el capital si la tasa de interés se mantiene igual durante el año:

TABLA EN EXCEL

Las acciones que se realizaron para generar esta tabla son:
En la celda   B2   teclear   $101,298.33
En la celda   C2   teclear   1738.81               y llenar hacia abajo (Fill Down)
En la celda   D2   teclear   19.87%               y llenar hacia abajo (Fill Down)
En la celda   E2    teclear   = B2 * D2 / 12    y llenar hacia abajo (Fill Down)
En la celda   F2    teclear   = C2 - E2             y llenar hacia abajo (Fill Down)
En la celda   I2     teclear   = C2 + G2 + H2   y llenar hacia abajo (Fill Down)
En la celda   B3    teclear   = B2 - F2             y llenar hacia abajo (Fill Down)

En este caso si se mantiene la tasa de interés igual durante el año, la cantidad que se amortiza a capital se mantiene muy parecida entre $60.00 y $70.00 por lo que el capital terminaría en $100,846.

En la siguiente tabla se va a analizar que sucede si la tasa de interés baja durante lo que resta del año:

TABLA EN EXCEL

Si la tasa de interés sigue bajando durante el año, el pago de intereses es menor y como la erogación neta se mantiene igual, entonces la cantidad que se amortiza es mayor, en este caso el capital al final del año quedaría de $99,722.31. Así que el crédito se amortizaría más pronto, en caso de que suceda lo contrario y la tasa de interés suba, la cantidad que se amortiza es menor.